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数字游民科普篇：环球转账与本地转账支付

原创 Steve Du Steve的云生活 2024-02-08 17:08

导读：

1. 电汇是目前几乎唯一可用的跨国，跨币种的国际汇款方式。它依赖于
   Swift网络。

2. 电汇有着高昂的手续费成本，一般一笔电汇转账包括：
   发出行手续费，电报费，中转行手续费，接收行手续费四部分。

3. 由于电汇不是银行到银行间直达的，某些转账需要由其他银行中转。因此电汇往往需要
   多个工作日来处理。

4. 各个国家和地区会构建
   本地转账网络。这种网络
   手续费很低或无手续费，速度快。但一般仅支持国家和地区
   内部的银行互联，而且往往支持
   较少的币种。

5. 本地转账网络举例：香港地区的转数快；中国大陆的
   超级网银；英国的
   FPS；欧盟地区的
   SEPA；美国的
   FedWire，ACH；新加坡的
   MEPS等。

在国内的朋友已经习惯了手机银行的便捷转账，既能够7x24小时的快速到账，又免手续费。但是一旦进行跨境的转账汇款，就会觉得非常不习惯。银行提供的跨境汇款不仅要收手续费，又要等待很多个工作日。这其实就是因为跨境汇款使用的电汇的工作方式与本地的银行间转账方式不同导致的。

一、电汇与跨境汇款

电汇本质上是一种银行间汇款的方式。这种方式本身是不限制于跨境银行汇款，本地银行间也可以使用电汇汇款。只不过随着本地转账系统的发展，境内银行往往不会采用这种方式。

所谓电汇指的是使用电子信息系统（电报，网络）等系统进行汇款的方式。因此电汇是需要依赖于一个信息传输系统的。在历史很久之前是依靠于电报，电话等传统通讯方式完成的。后来随着网络等技术的发展，出现了链接各个银行间的金融信息系统Swift。银行的客户可以通过Swift向汇款的目标银行传递汇款信息（
Swift传输的只是信息，没有资金。资金的结算是依靠其他的清结算渠道）。这也就是我们进行跨境电汇时手续费中“
电报费”的来源，也就是通过Swift传递信息的成本。

Swift设计时，设计了信息中转的机制。即便用户要汇款的两个银行之间没有直接连接，也可以通过两个银行都有连接的某个银行作为“
中转行”来进行中转。当然中转银行也是需要收取一定手续费的，即
中转行手续费。

同时由于Swift网络只是一个信息传输网络，汇款涉及的银行间还要对资金进行清结算。因此汇款的
汇出银行和汇入银行也会收入一定的手续费。

这四个手续费构成了用户进行电汇的主要成本。用户需要在汇款时选择手续费的支付方式。电汇手续费的支付方式有三种：

1. SHA：即双方共同承担手续费，一般收款人手续费会在汇款金额中扣取，汇款人手续费会在余额中扣取。

2. BEN：收款人承担手续费，手续费会全部从汇款金额中扣取。

3. OUR：汇款人承担手续费，手续费会从汇款人余额中扣取。收款人收到的往往就是汇款金额。

汇款手续费收取的方式

电汇的手续费往往比较贵，但是优点是
全球广泛支持。很多银行都会支持此方法。

二、本地同业转帐系统

由于电汇这种转账方式既有手续费限制，又有
时间限制。因此往往在国家与地区内部，当地政府或同业间会主导一个本地的同业转帐系统。这种本地同业转账系统往往具有转账速度快，低手续费甚至无手续费（美国例外）的优势。因此往往在给本地银行转账时都会使用此路径。

1. 中国大陆：超级网银

估计大家还记得在手机银行和第三方支付没有普及的时代，网银转账和ATM异地取款等业务是需要向银行支付手续费。
而为了进一步提升用户在大陆境内跨行支付和业务的开展，中国人民银行在2010年8月30日推出了第二代网上银行系统，即超级网银。各个银行借助超级网银不仅可以实现跨行快速无手续费的转账，还有额外的跨行还贷款，余额查询等各种功能。

现在只要在国内开通的银行账户都有此功能。国内跨行转账往往通过银联发行的银行卡卡号完成。卡头中直接就包含目标银行信息。目前在国内转账一般只支持人民币。

2. 香港：转数快（FPS）

转数快是香港金管局于2018年推出的香港地区银行同业转账系统。转数快为香港的银行和第三方支付公司提供了24小时的支付支持。同时大部分银行都不会收取FPS转账的手续费，并且支持实时到账。

目前转数快支持使用手机号，HKID号码，电子邮件，FPS ID，银行账号作为转账账号，同时用户需要指定目标银行。用户需要在银行提供的系统中配置自己的转数快。目前转数快只支持港币与人民币转账。

3. 英国：FPS

FPS是英国的快速转账系统（我也不知道为什么和香港的转数快同名）。FPS接入的不仅仅是银行，一些其他的机构也可能接入。此系统可以提供24小时的转账，同时银行是有可能收取一些手续费的，但一般极低。实时到账或者几分钟内到账。

FPS支付时需要提供Sort Code来标识银行，银行账号来标记用户的账户。目前FPS只能进行英镑转账。

4. 欧盟地区：SEPA

欧盟地区也有类似的系统提供，可以在欧盟以及其他部分非欧盟国家提供快速即时的支付支持。

目前使用SEPA转账需要提供IBAN标记接收者的账户和银行信息。目前SEPA支持使用欧元进行支付。

5. 美国：FedWire和ACH

用户能够接触到的美国本地的转账系统，主要有两个：FedWire（美国境内电汇）和ACH。其中FedWire是美国真正负责资金结算的网络，而ACH可以看作是基于FedWire之上构建的另外一个支付网络。

这两个支付网络的区别在于，FedWire到账速度较快，但手续费较贵。而ACH到账速度慢，往往需要1到3个工作日，但是手续费便宜或者无手续费。

目前用户转账需要填写ABA Number（路由号码，Routing Number）用来标记目标银行。填写账户号码和账户类型来区分不同的账户。

这篇文章是《数字游民科普篇》对跨境与境内支付的分享。关注Steve，后续会分享很多数字游民相关的攻略，经验和知识。

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