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数字游民科普篇：账户级别

原创 Steve Du Steve的云生活 2024-01-27 20:45

导读

1. 账户级别与资产规模的
   不匹配导致被收取手续费。

2. 汇丰的账户级别，“一地卓越，全球卓越”政策。

3. 不同账户级别会提供不同的银行服务。

4. 账户级别过高可以
   联系银行降级，从而避免手续费。

很多人在使用境外银行或香港银行账户的时候，总会对管理费这个问题觉得奇怪。为什么银行会收取你的管理费？为什么大陆的银行没有管理费的说法？而境外的银行却有管理费的说法？

在大陆生活的我们已经习惯了银行免费为我们提供服务。银行需要我们的存款，而基于中国普惠金融的需求，不会刻意的将账户分级。但是对于境外的银行来讲，他们所使用的是另外一套逻辑。了解这些境外银行与金融银行的逻辑差距更好的能够更好的实践数字游民经验。

一、管理费与账户级别

与管理费紧密相关联的是大家一直都没有注意到这一个问题，
账户级别。这概念是大陆的银行被弱化的一个概念。而境外的银行则会非常关注这个概念。

银行为了更好的为客户提供服务，匹配客户的资产规模，会给用户的账户进行分级。不同的级别有不同的资产要求和配套的服务要求。而账户管理费，则是匹配账户级别而对应存在的。

银行的账户级别包含以下几个部分：

1. 资产需求：银行会按照客户的资产规模划分账户级别。银行会要求客户在账户中持有指定规模的资产（存款，定期，理财等）来满足账户级别的要求。

2. 账户管理费：如果客户不能满足银行资产要求，则会征收账户管理费。一旦资产达标便可以“豁免”账户管理费。这一般就是账户管理费的来源。

3. 交易手续费：银行同时也会基于账户级别为用户提供不同的交易手续费级别。一般来说账户级别越高，交易手续费越低甚至豁免。例如汇丰卓越客户会被豁免环球同名转账的手续费。

4. 银行配套服务：不同的账户级别也会配备不同的银行服务。例如虽然很多银行支持远程见证开户，但是往往要求你在见证银行有一定资产。

为了让大家更清晰的理解账户级别的区别和需求，我们以汇丰和渣打为例详细分析账户级别的区别，以及账户级别对开户，账户使用的影响。

二、汇丰的账户级别

汇丰是知名的银行集团，作为根植于亚太地区的外资银行，港币的发钞行（汇丰香港），汇丰集团成员的银行都有账户级别的划分。汇丰的账户级别大概可以划分为以下级别：

1. 个人综合账户

2. 运筹理财

3. 卓越理财

4. 卓越尊尚

5. 环球私人银行

汇丰卓越（Premier）理财网点

一些级别会与用户的资产规模相关联，不同的资产规模对应不同的账户级别。同时这些级别往往会因为不同地区的政策差异也略有差异。

汇丰在不同地区和不同级别的账户需求

由于不同地区的账户级别的条件有差异，同时汇丰在各个地区执行“一地卓越，全球卓越”的政策（即一个地区达到卓越级别资产要求，其他地区也豁免账户管理费），用户可以选择条件较低的地区满足卓越要求。
例如，香港地区卓越需要100万港币，大陆地区卓越之需要50万人民币，用户就可以选择在大陆取得卓越身份后直接获得香港的卓越身份，从而避免香港地区的100万资产要求，并豁免香港地区账户管理费。

账户级别也会影响到银行提供的服务以及手续费。以汇丰提供的“环球网上转账（汇丰集团内部同名账户转账）”服务为例，需要卓越以上级别的账户才可豁免手续费。

三、渣打的账户级别

渣打银行也是老牌的外资银行，同时也是港币的发钞行之一。以渣打为例，渣打的客户级别也是分为多个级别：

1. 个人银行

2. Premium理财

3. 优先理财

4. 优先私人理财

5. 私人银行服务

由于渣打的政策，大陆客户前往渣打开户开通的都是优先理财账户，这导致很多大陆客户会被收取管理费。因此大陆客户在开通渣打账户之后记得通过电话告知银行将
账户降级
。实际上这种操作适用于不同的银行，
当自己的资产规模与账户级别不匹配时，记得及时联系银行或者你的客户经理申请调整账户级别。

同样的，渣打银行的渣打的银行在全球的同名账户零费用直接汇款，需要“优先理财”及“优先私人理财”。这类政策在很多银行中都存在，例如招商银行到招商永隆电汇需要金葵花客户才可以免除电报费。

四、大陆银行账户分类

中国大陆的银行也存在账户分类的概念。但是这种分类不同于境外由资产规模确定的账户级别。大陆的银行账户主要集中于监管视角下的账户分类，分为一类，二类，三类账户。

在个人的理解中，大陆的银行体系发展相对独立。不采用资产规模而是账户功能进行划分，一方面是因为监管层面的要求，另一方面也是因为普惠金融的需求。

这篇文章是《数字游民科普篇》对境内外账户级别的分析。关注Steve，后续会持续更新更多数字游民相关知识和科普内容。

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